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购买保险 看清楚合同很重要
中国江西网-江南都市报 2017-08-10 09:04:43  来源:中国江西网-江南都市报  编辑:王世强  作者:

    合同纠纷依然是保险消费投诉重灾区。保监会近日发布数据显示,在上半年48248件保险消费投诉案件中,合同纠纷占去47262件,占比高达97.96%。这背后所反映的则是“销售投诉”与“理赔投诉”两大问题。

    保险消费投诉案 合同纠纷占比非常高

    记者注意到,在保监会的通报中,上半年人身险“销售纠纷”有11847件,占比50.56%。其中,主要涉及分红险和普通寿险中的“夸大责任或收益”、“隐瞒缴费期限”与“退保损失”等合同重要内容,还有不实宣传与营销扰民等问题。

    其次,上半年人身险的“理赔纠纷”有4517件,涉及意外险、健康险和普通寿险等产品中的“责任认定争议”、“理赔时效慢”、“核赔金额争议”、“对拒赔理由不认可”等问题。

    根据江西保监局的通报,今年上半年,我省诉讼量居前三位的财产险公司为:人保财险、太平洋产险、平安产险;诉讼量居前三位的人身险公司为:中国人寿、太平洋人寿、新华人寿。

    要看懂保险合同 先弄明白几个常用词

    在很多人心目当中,保险公司套路多,当初说得好好的,理赔时就麻烦事一堆。如何才能从密密麻麻的保险合同中看出门道?本报“保险帮问”栏目顾问、江西中矗律师事务所律师李子君表示,要看懂保险合同,先要弄明白几个常见名词,如空白期、犹豫期、宽限期等。

    空白期是指投保人交完保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间,一般1天左右,在此期间保险公司是不承担保险责任的。

    一般医疗险与重疾险等健康险都会有一个观察期,通常是在保险合同生效之日起往后90-180天内,在此期间被保险人患病,保险公司不承担赔偿责任。

    犹豫期(又称冷静期)是为保障投保人权益而设置的一个期限,是指投保人在签订保险合同后的一定时间内(一般是10-15天)如果对所购买的保险不满意,可以无条件退保并拿回所有保费。所以投保人在犹豫期内一定要认真阅读保险合同内容,如果发现不合适可以及时退保。

    投保人首次缴纳保费后,如果之后各期没有及时缴费,保险公司会给予投保人60天的宽限期,在此期间只要投保人缴纳完费用,保险合同就继续有效。而一旦超过了60天,保险合同效力中止,投保人可以在中止之日起两年内随时申请复效,但在效力中止期间发生的保险事故,保险公司不负赔偿责任。

    重点要看清楚“保险责任与责任免除”

    李子君提醒说,重点要看合同中的几块内容,如“保险责任与责任免除”、“投保人义务”、“退出机制”等。

    其中,“保险责任与责任免除”是保险合同的核心内容,保险责任是保险公司什么情况下会赔钱;而责任免除条款是指哪些情况下保险公司不会赔钱。另外,当涉及重疾险时,要搞清哪些疾病算在重疾赔付范围内,而哪些病症是不满足赔付条件的。

    比如,王女士两年前购买了一份重疾险,今年3月份王女士被确诊患有冠心病,需要做心脏支架手术。而当她向保险公司提出理赔申请后,却被对方告知心脏支架手术不属于重疾险理赔范畴。她回来翻了翻保险合同,发现条款中明确“冠状动脉搭桥术”属于重疾保障范围,而对“心脏支架手术”做了免责约定。

    所以,在签订保险合同前,一定要认真阅读有关保险责任与责任免责部分的条款,以免日后理赔时产生纠纷。

    保险合同一般都规定了投保人的义务,譬如如实告知、按时交纳保费等。很多人为了顺利投保,会隐瞒被保险人的病情,这样做其实是很不明智的。因为后期理赔时,保险公司可以通过扫描病例发现投保人之前说了谎,然后以未如实告知病情为由,拒绝理赔申请。

    同样地,如果中途断缴保费导致保险合同失效,自然也就不能享受保险公司的赔付了。

    退出机制主要是指保险合同关于退保的各种规定。在犹豫期内投保人可以全额退保。在犹豫期后,投保人虽然也有权随时解除保险合同,但要承担一定的经济损失。

    保险帮问

    遇到意外事故,保险公司却不予赔偿怎么办?赔偿金额不让人满意,是否可以重新协调解决方案?原本是去银行存款,后来才发现买了保险,如何解决?买了分红型保险,如何不让分红成“糊涂账”?如何才能避免掉入“保险陷阱”?

    保险与生活越来越密切,如何才能维护好自身权益?本报从今日起开通保险互动热线,欢迎读者就保险方面遇到的问题与我们联络。你在投保、续费、理赔过程中遇到难题,也可以与我们联系。我们将全力为你解答、维权,互动热线15979139539。

    文/江南都市报全媒体记者何柳斌 实习生刘雪明

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